Как купить участок в ипотеку

 

Ипотека на земельный участок выступает в виде популярной разновидности ипотечного кредита, поскольку все большее число людей стремится покинуть шумные мегаполисы. Получение ипотеки на земельный участок оформляется банком при соответствии участка всем обяз. Читайте, дают ли ипотеку на земельный участок и строительство дома. Условия получения ипотечного кредита на землю и порядок оформления. Какие документы нужны.

Что такое земельная ипотека?

Ипотека на землю — это специальный вид кредитования, где залоговым имуществом выступает сам земельный участок (приобретаемый или тот, что уже находится в собственности). Понятие «земельная ипотека» подразумевает покупку земли под постройкой. Нередко бывает, что покупка земли и дома оформляется разными ипотеками – обычной и земельной, отдельными сделками, с разными сроками выплат.

Условия для получения ипотеки на земельный участок

Чтобы оформить покупку земельного участка по ипотечному кредиту необходимо выполнить ряд условий.

Для начала надо определить, что будет выступать залогом. Ипотека предполагает наличие больших рисков для кредитора. Например, пожар или технически неправильно возведённое строение. С квартирой при обычной ипотеке всё понятно — она и будет залогом.

А что выступает залогом при займе на землю, ведь дома ещё нет? В этом случае в залог возьмут уже имеющееся имущество: квартиру, транспортное средство, или купленный земельный участок.

Для оценки стоимости залогового имущества обращайтесь к оценщику. Это физическое лицо или организация, которая оценивает рыночную и ликвидную стоимость вашего имущества. На основании подготовленного отчёта будет видно, за сколько можно будет продать ваше имущество в случае форс-мажора. В зависимости от этой суммы устанавливается максимальный размер кредита.

Требования к земельному участку:

  1. Земельный участок должен находиться не дальше 100 км от населённого пункта. Это связанно с тем, что сотруднику банка, оценщику, страховщику, будет трудно добираться до места назначения, если расстояние составляет более чем 100 км. Да и ликвидность такой земли будет низкая.
  2. Земельные участки относятся к категории земель населённых пунктов. Они должны подходить для индивидуального жилищного строительства. Участок ни в коем случае не должен располагаться в природоохранной зоне.
  3. Если вы приобретаете землю, на которой уже есть дом, последний должен соответствовать строгому перечню условий. В нём должна быть противопожарная система, система водоотведения, инженерная инфраструктура, канализация, электричество и отопления. Банк не даст вам займ на маленькую хижину, в которой нет никаких условий.
  4. Большим плюсом станет удачное расположение участка: престижность района, состояние окружающей среды, экология.
  5. Если вы приобретаете не только землю, но и дом, обратите внимание на юридическую чистоту последнего. Дом не должен быть объектом обременения. Проверьте — нет ли задолженности по коммунальным платежам.

Требования к заёмщику:

  1. Возраст. В разных ипотечных программах устанавливаются разные возрастные ограничения. Как правило минимальный возраст — 21 год, максимальный — 65 лет. В виду специфики займа максимальный порог может быть снижен до 50-55 лет.
  2. Платёжеспособность. Гражданин должен иметь стабильную работу и достойный заработок. Банки неохотно предоставляют ипотеку индивидуальным предпринимателям, фрилансерам, сезонным работникам, так как их деятельность носит непостоянный характер, следовательно доход не стабилен.
  3. Дееспособность. В некоторые случаях сотрудники банка могут попросить заёмщика предоставить справку из наркологического диспансера или документ от психиатра.
  4. Наличие положительной кредитной истории. Если у вас есть долги по непогашенным кредитам, банк откажет вам в займе. Лучше перед тем, как собирать документы, оформить небольшой потребительский кредит в этом же банке и погасить его. Этими действиями вы покажете банку, что у вас есть средства и вы добросовестный плательщик.

Дополнительные финансовые затраты

Принятие кредитных обязательств неминуемо повлечет за собой несение заемщиком определенных расходов. Так, он будет вынужден внести плату за посещение земельного участка сотрудниками банка, которые производят осмотр и анализ местности. Также на будущее земельное владение выезжает команда профессиональных оценщиков, услуги которых оплачиваются средствами покупателя.

Кроме этого, отмечается необходимость погасить комиссию за открытие кредитного счета. Некоторые документы, оформляемые при сборе бумаг, потребуют нотариального заверения. Услуги частного нотариуса являются платными.

Не знаете свои права? Подпишитесь на рассылку Народный СоветникЪ.
Бесплатно, минута на прочтение, 1 раз в неделю. Подписаться С условиями обработки персональных данных согласен

Специфика договора залога недвижимости

Этому виду ипотеки характерен ряд важных особенностей, которые предусматривают:

  1. Право заемщика возводить постройки на заложенном участке без уведомления кредитора. Уведомление является обязательным, если оно было предусмотрено договором ипотеки.
  2. Последствием заключения договора является появление прав на возведенные постройки у заемщика. Подобная норма отражает принцип земельного права, заключающийся в единстве судьбы земельного участка и связанной с недвижимости, описанный в пп. 5 п. 1 ст. 1 ЗК РФ.
  3. Право банка возводить здания на участках залогодержателя без его согласия.
  4. Если на земельном участке, сдаваемом в виде ипотечного залога, уже имеются здания и сооружения, то на них также распространяются права кредиторов, но отчуждение имущественных комплексов происходит только с согласия залогодержателя.
  5. Нельзя заложить только часть земельного объекта, поэтому если лицо приобретает долю в совместной или долевой собственности, она сможет выступить гарантом ипотеки только после сбора дополнительных бумаг. Для этого банк потребует оформить согласие всех остальных собственников долей участка.
  6. Заемщик должен учитывать, что ввиду низкой ликвидности земель по сравнению с квартирами, кредитная организация будет настаивать на максимальных процентных ставках.

Условия предоставления ипотеки на земельный участок

Фото 2

Можно ли взять в ипотеку земельный участок – решает банк. Именно он устанавливает условия выдачи ссуды на приобретение земли. Чтобы повысить свои шансы на успех, следует уделить повышенное внимание некоторым аспектам вопроса.

Требования к объекту залога

Обеспеченность ссуды – важный момент. В этом случае в роли залогового имущества служит приобретаемый участок земли. В то же время, следует учитывать его ликвидность. Оценочная стоимость надела обусловлена рядом фактором.

Земля – весьма специфичный вид залогового имущества. По этой причине финансовые учреждения устанавливают достаточно жесткие требования для нее.

Ипотека на покупку земельного участка может быть выдана при условии соответствия объекта нижеперечисленным требованиям:

  • Надел должен входить в список земель населенного пункта, которые могут быть использованы для ижс. С прочими видами земельных участков банковские организации не любят вести работу в связи с проблематичностью отслеживания законности их отторжения. Ипотека на участок под ижс – оптимальный вариант.
  • Большое значение имеет и месторасположение земли. Финансовые учреждения четко фиксируют максимально допустимое удаление надела от города – в пределах 100 километров. У некоторых банков планка еще ниже – около 30 километров.
  • Участок не должен располагаться в резервной, природоохранной зоне, иначе вы рискуете не получить ссуду.
  • Серьезным плюсом станет наличие инженерных коммуникаций на территории: канализации, электричества, газа и воды.
  • Желательно, чтобы площадь надела составляла не менее 6 соток и была в наличии дорога, по которой можно добраться к участку в течение всего года. Не стоит рассчитывать на заемные средства, если планируется покупка участка площадью более 50 соток. Хорошая транспортная развязка послужит дополнительным преимуществом при подаче заявки на займ.

Процедура оформления договора

Целевая ипотека оформляется в традиционном порядке, содержащем несколько дополнений.

Происходит одобрение банком предоставленного заявления, данных о заявителе и его кредитной истории, сведений о земельном участке. Далее специалистами производится оценка земельного участка. При изучении земли они учитывают не только размер и качество территории, ее расположение, тип почв, глубину участка, рельеф, но и расходы приобретателя на благоустройство, налоги и страховые взносы, а также доход в зависимости от показателей рыночных цен.

По результатам экспертного заключения, банк судит о ликвидности земель и устанавливает соответствующую процентную ставку по ипотечному кредиту.

Как оформить ипотеку на землю?

Далеко не на каждый приобретаемый участок можно оформить ипотеку. Банки неохотно заключают подобные сделки. Это связано с тем, что, как правило, под залог покупатели оставляют саму землю, и не всегда возможно быстро и выгодно ее продать, при неисполнении заемщиком обязательств.

Поэтому ипотеку предоставляют преимущественно крупные банки, такие как:

  • «Россельхозбанк»;
  • «РосЕвроБанк»;
  • «ВТБ 24»;
  • «Сбербанк»;
  • «Запсибкомбанк» и другие.

Стандартные требования к залогополучателю

Отечественные кредитные организации заключают договор ипотеки только с теми лицами, которые:

  • являются гражданами Российской Федерации;
  • достигли совершеннолетнего возраста, но не достигли пенсионного возраста;
  • зарегистрированы в населенном пункте, где расположено отделение залогодателя;
  • имеют документы, подтверждающие стабильную трудовую занятость;
  • обладают постоянным доходом, достаточным для погашения долга по кредиту;
  • в прошлом не имели просрочек в кредитной истории.

Информация для размышления на тему ипотеки для покупки земель

  1. При невозможности оформить целевой кредит, у клиента банка всегда остается возможность для получения потребительского. Если вы не смогли подыскать подходящее бюджетное учреждение, способное предоставить ипотеку на землю, то стоит воспользоваться этим универсальным способом.
  2. Если выбранный вами участок не соответствует требованиям банка по результатам оценки, то можно прибегнуть к способу обеспечения ипотеки другим недвижимым имуществом, находящимся в вашей собственности. Таким образом, клиент заключает с банком договор нецелевого кредитования. Подобный путь более привлекателен для банков, поскольку дает им надежную гарантию обеспечения залога.
  3. В случае неоплаты ипотечного кредита, взятого с целью покупки земельного участка, на заложенную собственность обращается взыскание. Оно подлежит публичной продаже в форме торгов, конкурса или аукциона.

Правила и порядок получения

Схема оформления и получения займа выглядит следующим образом:

  1. Выбор банковской организации. Проанализируйте рынок недвижимости, изучите рекламные предложения компаний, почитайте информацию на сайте кредитора. Особое внимание уделите деловой репутации банка.
  2. Выбор ипотечной программы. Каждый банк устанавливает свои правила и условия ипотеки. Изучите, какая программа имеет больше положительных моментов именно для вас.
  3. Выбор земельного участка, соответствующего вашим требованиям и пожеланиям. Если есть затруднения, обратитесь к ипотечному брокеру — специалист проконсультирует вас по всем возникающим вопросам и поможет соблюсти процедуру оформления. Также агент соберет за вас необходимые документы. Но не стоит забывать, что услуги ипотечного брокера не бесплатные — сумма вознаграждения зависит от объёма проделанных работ.
  4. Процедура оценки. Понадобятся услуги ещё одного специалиста — оценщика. На основании произведённых операций оценщик определит стоимость выбранной земли. Услуги оценщика также платные.
  5. Подготовка документации и заявления. Сегодня подать предварительную заявку можно через онлайн-сервисы. Это удобно и просто — через 10 минут с вами свяжется сотрудник банка и обсудит условия дальнейшего сотрудничества. Не забывайте, что некоторые документы готовятся несколько дней, поэтому заранее побеспокойтесь и закажите нужные бумаги. В заявлении укажите цель, срок и сумму кредита.
  6. Подача документов и заявления в банк. В течение установленного времени сотрудники организации проверят основания предоставления кредита и вынесут решение.
  7. В случае положительного ответа в определённую дату проводится подписание соглашения о жилищном займе. Затем заёмщик передаёт сумму первоначального взноса.
  8. Заключительный этап — оформление свидетельства о праве собственности на приобретённую недвижимость.

Будет интересно:

Как получить ипотеку по социальной программе

Можно ли купить дом в ипотеку без первоначального взноса и как это сделать

Список документов

Для оформления ипотеки на земельный участок вам понадобятся следующие документы:

  • паспорт (оригинал и копия);
  • свидетельство о рождении несовершеннолетних членов семьи;
  • справка о составе семьи;
  • справка о доходах;
  • документ о регистрации права и его нотариальная копия;
  • кадастровая выписка;
  • кадастровый паспорт земельного участка;
  • правоустанавливающие документы на дом (если постройка имеется);
  • военный билет (для мужчин);
  • свидетельство о регистрации брака и брачный договор (если есть);
  • копия трудовой книжки;
  • трудовой договор;
  • документы, подтверждающие хорошую кредитную историю;
  • акт об оценке земли.

Важно. По своему желанию предоставьте в банк характеристику с места работы или рекомендации от начальства — возможно, это повысит ваши шансы на одобрения кредита. Банк вправе потребовать дополнительные документы на свое усмотрение.

Нецелевой кредит

Фото 3

Нецелевой кредит предлагается банками в случае низкой ликвидности приобретаемого земельного участка.

Вариант предполагает получение кредитных средств, используя в качестве залогового имущества объект недвижимости, уже принадлежащий залогополучателю на праве собственности. Данный вид ипотеки принято назвать нецелевым, потому что он выдается на различные цели, в том числе и для покупки земельного участка.

По условиям данного кредита лицо сможет сэкономить на оценке земли, поскольку банковские служащие не будут учитывать его стоимость и другие характеристики при выдаче средств по договору ипотеки. Также выгодно отличается кредитная ставка нецелевой ипотеки, которая, как правило, ниже ставки кредита на покупку земли.

Какие земли можно приобрести посредством ипотеки?

При помощи подобного займа можно стать владельцем:

  1. участка под ИЖС;
  2. территории под строительство дачи (в различных садовых товариществах);
  3. земли для организации личного хозяйства.

А вот сельхозземлю не всегда получится приобрести таким путем. Обычно для этого используются классические схемы кредитования.

Условия получения ипотеки в Россельхозбанке

Здесь действует несколько программ кредитования. Целевая ипотека – наиболее выгодный вариант, но размер кредита ограничен 20 миллионами рублей. Минимальная сумма – 100 ты. руб.

Займ выдается без подтверждения доходов до 30 лет. Процентная ставка зависит от первоначального взноса и суммы займа – от 13,5% до 16%. Если заемщик отказывается от договора страхования сумма увеличивается на 3,5% годовых. Комиссия за выдачу в этом банке не взымается, а при оплате зарплатной картой предоставляется скидка, в 0,5% от базовой ставки.

Критерии соответствия земли

Перед одобрением заявки лица на получение кредита банк должен удостовериться, что приобретаемый земельный участок является ликвидным, то есть достаточно оборотоспособным и прибыльным.

Основные показатели, оказывающие влияние на качество земли:

  1. Категория почв, составляющих земельный участок.
  2. Местоположение относительно населенных пунктов.
  3. Близость расположения транспортных коммуникаций.
  4. Степень развития инфраструктуры.
  5. Принадлежность земельной территории к землям населенных пунктов с разрешенным использованием для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства. Отмечается, что сельскохозяйственные земли крайне редко рассматриваются банками в качестве предмета залога, поэтому ипотека на земельный участок сельскохозяйственного назначения не очень распространена в российской банковской системе.
  6. Расположение мест сброса бытовых отходов и промышленных предприятий вдали от участка.
  7. Участок не должен располагаться на местах природоохранных, резервных и водоохранных зон.
  8. Минимальное расстояние от региона банка, выдавшего ипотечный кредит. Например, в условиях договора залога недвижимости многие кредитные организации включают пункт с точным указанием предельной дальности местонахождения предоставляемого в залог участка. Как правило, устанавливаются расстояния, составляющие не более 50-70 км от населенного пункта, где находится банк-залогодатель.
  9. Благополучным обстоятельством считается наличие около участка подъездной дорожки, которая открыта для постоянного движения на любом виде транспортных средств.
  10. Указывается минимально допустимая площадь земли, которая может регулироваться земельными, градостроительными и региональными нормативными актами.
  11. Наличие у участка зафиксированных границ.
  12. Постановка на кадастровый учет.
  13. Участок не должен иметь дополнительных обременений, к примеру, аренды, залога, ареста и пр.
  14. Наличие на территории участка лесной зоны или природного водоема.
  15. Приобрести можно только тот участок, которой является собственностью продавца, что подтверждается соответствующими документами.

Приоритетное значение банки отдают участкам, являющимся частью коттеджного поселка ввиду их благоустроенности и устойчивой востребованности на рынке недвижимости.

Ипотека на земельный участок такого вида будет получена гражданином на более выгодных условиях.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://nedvio.com/zemelnaya-ipoteka-osobennosti/
  • https://101jurist.com/nedvizhimost/ipoteka/na-zemlyu-i-stroitelstvo-doma.html
  • https://nsovetnik.ru/ipoteka/kak_poluchit_ipoteku_na_zemelnyj_uchastok/
  • http://ipoteka-expert.com/ipoteka-na-zemelnyj-uchastok/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий