Дифференцированная ставка по кредиту что это

 

Определение дифференцированных платежей. Отличие от аннуитетных выплат. Формулы для расчёта по аннуитетной и дифференцированной методикам. Что выгоднее?. Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи? Чем они отличаются? Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный?

Расчет дифференцированного платежа

Кредитные калькуляторы

Расчет дифференцированного платежа не подразумевает никаких сложностей. Для этого необходимо разделить сумму займа на срок его предоставления. Затем для каждого месяца, то есть на остаток рассчитываем проценты, и прибавляем к основному долгу. Рассмотрим на примере: допустим, заемщик получил кредит на сумму 100 000 рублей сроком на один год без каких-либо комиссий. Сумму займа 100 000 делим на год (12 месяцев) получаем 8 333, 34 рубля. Это есть та начисленная сумма основного долга, которую нужно будет вносить каждый месяц.

Теперь переходим к расчету процентов, допустим, ставка 19%. Делим нашу ставку 19% на количество дней в году (365), далее умножаем на количество дней в кредитном периоде, полученную сумму умножает на остаток кредитного долга, и делим на 100. Можно сократить расчет и ставку разделить на количество месяцев в году (12). Итак, что мы получили, заемщик должен в первый месяц возвратить сумму основного долга 8 333,34 рубля и сумму процентов 1580 рублей, итого 9123, 34 рубля. Следующий месяц процент будет начисляться не на 100 000 рублей, а на 91 666, 66 (100 000 – 8 333,34) и так далее.

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный способ погашения задолженности подразумевает разделение суммы основного долга на весь период времени действия кредитного договора. Проценты начисляются на остаток «тела» кредита, которые тоже равномерно распределяются на весь срок кредитования.

В результате заемщик в первый месяц выплачивает банку самую большую сумму, а заключительный взнос будет самым маленьким. Дифференцированный вид погашения задолженности очень удобен для тех, кто любит экономить. В первое время, конечно, придется затянуть поясок, зато потом ежемесячные платежи уже не будут казаться непосильной ношей. Остаток задолженности и проценты за предоставление кредита будут с каждым месяцем становиться все меньше и меньше.

Дифференцированный метод выплаты задолженности по кредиту чаще всего применяется в ипотечных программах. При оформлении ипотеки человек должен внести большой первоначальный взнос, который существенно сократит объем долга. Затем размер ежемесячных выплат будет постепенно уменьшаться, пока не опустится до минимальной отметки в самом конце срока кредитования. Также дифференцированные платежи применяются в долгосрочном кредитовании, когда срок погашения задолженности превышает десять лет.

Схема дифференцированного платежа выглядит так: ежемесячно заемщик вносит рассчитанную сумму основного долга и проценты, которые начисляются на остаточную сумму долга.

Поэтому вначале заемщику придется возвращать большие суммы, но с каждым разом ежемесячный взнос будет все меньше и меньше, так как сумма основного долга сокращается, а значит, уменьшается и сумма процентов.

В результате получается, что заемщик платит проценты на реально используемую сумму, что более объективно. Конечно, у такой схемы есть свои минусы, но вначале стоит рассмотреть, как рассчитать такой платеж.

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

Банковские кредиты – какие существуют виды и формы

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Фото 1

Что такое дифференцированный платёж по кредиту?

Сначала — немного теории. После того как все документы, включая справку 2-НДФЛ, собраны и средства перечислены заёмщику, тому предстоит в указанные в договоре сроки погасить задолженность. Чтобы обезопасить свои финансы и не позволить кредитополучателю взять на себя неподъёмное бремя, банк разбивает конечную сумму на порции-платежи, которые необходимо вносить не реже раза в месяц.

Дифференцированные платежи подразумевают одинаковые выплаты по телу кредита в каждом отчётном периоде

Важно: при желании заёмщик может не только сделать возврат страховки по потребительскому кредиту, но и исполнить свои обязательства перед кредитором в полном объёме раньше установленного времени. Запретить рассчитаться пораньше банк не имеет права.

  • Аннуитетные платежи — это одинаковые суммы, выплачиваемые на всём протяжении расчётов с кредитором. Не имеет значения, первая это выплата или последняя, сколько осталось основного долга и сколько ещё выплачивать по процентам; каждый месяц заёмщик будет вносить на счёт банка деньги в равном объёме. В таком случае финучреждения, чтобы гарантировать получение прибыли, в первую очередь наращивают выплаты по телу кредита с первого по последний платёж, в том же соотношении уменьшая выплаты по начисленным процентам. Даже если кредитополучатель в один прекрасный момент перестанет исправно вносить деньги, банк получит значительную часть своих процентов, а основную сумму сможет взыскать через суд или продать коллекторскому агентству.
  • Дифференцированные платежи — это суммы, плавно уменьшающиеся от первой к последней выплате. Отсюда и название: размер каждого взноса отличается от других, и любой платёж меньше предыдущего и больше последующего. Ежемесячный перевод состоит из фиксированной части основного долга и процентной ставки, вычисляемой в соответствии с остатком по телу кредита. Вполне понятно, что выплаты по основному долгу вплоть до погашения остаются одинаковы, в то время как платежи по процентам постепенно сходят на нет — отсюда и общее снижение размеров выплат. Такой подход не слишком любим банками, поскольку создаёт повышенные риски; способствует сохранению популярности аннуитетных платежей и недостаточная финансовая грамотность населения: большинство граждан просто подписывает договор кредитования, не заостряя внимания на деталях и в результате существенно переплачивая.
Смотрите также: Где взять кредит на Киви-кошелек?

Знать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами необходимо: это вряд ли поможет выбраться из долговой ямы по кредитам, но даст шанс её избежать, удержавшись от подписания заведомо невыгодного контракта. При этом следует учитывать, что использование и аннуитетного, и дифференцированного способов расчёта регулярных платежей одинаково законно.

Правильнее заранее подобрать для себя оптимальные условия кредитования, просмотрев несколько программ и сравнив расчёты по аннуитетной и дифференцированной системам. Провести вычисления можно как самостоятельно, используя приведённые ниже несложные формулы, так и с помощью во множестве представленных в Сети онлайн-калькуляторов; второй способ проще и быстрее, но точно не интереснее.

Достоинства и недостатки

Чтобы четко понимать картинку, сравним дифференцированный и аннуитетный платежи. Разница заключается в том, что по аннуитетной схеме заемщик каждый месяц будет вносить одинаковые суммы на протяжении всего кредитного периода. При этом вначале заемщик выплачивает большую часть процентов и наименьшую сумму основного долга, а в конце срока они меняются местами. В итоге получаем, что сумма переплаты по аннуитетной схеме будет выше, чем по дифференцированной. Но иногда заемщикам более удобен аннуитетный платеж, так как отдавать значительные суммы в начале выплат при дифференцированной схеме могут не все.

Преимущества дифференцированного платежа

Безусловно, самое главное преимущество, это небольшая сумма переплат, что очень важно для заемщика. Рассчитать такой платеж довольно просто, а значит, заемщик может сам вести контроль над своими выплатами. Кроме того при таком платеже досрочное погашение становится более прозрачным, так как основной долг выплачивается равными частями, а значит, заемщик может в любой момент просчитать остаток и проценты. Нельзя не отметить и такой момент, что основной долг по такой схеме слабеет намного заметнее, что позволяет значительно уменьшить расходы при частичном досрочном погашении. Так можно сжать срок погашения займа и уменьшить следующие взносы.

Дифференцированный платеж удобен для того заемщика, кому нужен кредит на длительный срок, и выплачивать его досрочно он не собирается. Например, если кредит берется на покупку квартиры, или строительство дома, или открытие собственного бизнеса.

В такой ситуации будет большая разница в процентах, которые будет требовать банк за пользование кредитом. Например, если кредит берется на сумму сто тысяч долларов сроком на десять лет под один процент годовых, то по аннуитетному платежу заемщик должен будет заплатить на десять тысяч долларов больше, чем при дифференцированной выплате.

Главным преимуществом дифференцированного способа погашения кредитной задолженности является тот факт, что с течением времени у заемщика появляется возможность вносить меньшую сумму платежа. Таким образом, сэкономив свободные средства, заемщик может расплатиться с банком гораздо раньше установленного срока. Да и при дифференциальном варианте человеку придется заплатить меньше процентов, чем в случае аннуитетного погашения кредита.

Также немаловажен тот факт, что основная сумма долга постоянно уменьшается, а значит, проценты за пользование заемными средствами будут ниже, чем при аннуитетном способе погашения. Банкам выгоднее второй метод, ведь тогда величина основного долга сохраняется в течение длительного времени, и проценты начисляются на всю сумму задолженности.

Недостатки дифференцированного платежа

К недостаткам можно отнести то, что не всем заемщикам удобен такой платеж, так как большие суммы в начале выплат могут негативно сказаться на их бюджете. Также и постоянные изменения платежей при частично досрочных выплатах могут вызвать запутанность и привести к недоплате определенной суммы.

Дифференцированный платеж является менее популярным среди заемщиков. Такая ситуация вызвана несколькими факторами:

  • неосведомленность заемщиков о возможности такого способа выплаты кредита.
  • максимальная сумма кредита при дифференцированной выплате гораздо меньше, чем при аннуитетной.
  • желание заемщика, чем поскорей «распрощаться» с кредитом, а не растягивать его на длительный срок. Об этом говорит и высокий процент преждевременных погашений кредитов. В такой ситуации дифференцированный платеж вообще не дает никаких привилегий.
  • сложность планирования личного бюджета самим заемщиком. При аннуитетном платеже все намного проще: каждый месяц одинаковая сумма. А вот при дифференцированном платеже приходиться все время высчитывать сумму платежа, да еще и проверять честность банка калькулятором.
Фото 2

Дифференцированный платеж

В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.

Суть использования дифференцированного платежа — снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств. Особенностью применения такого способа является назначение максимальных по размеру взносов в течение первых месяцев использования средств и постепенное снижение величины взноса. К достоинствам данного расчета относят возможность быстро и с минимальной переплатой закрыть кредитную линию с минимумом переплаты. Однако такое возможно только при условии, если заемщик располагает достаточными суммами для досрочного погашения сверх положенного.

Формирование платежа ведется различным образом, нежели при аннуитетных выплатах. Основной долг (или тело) погашается равномерно в течение периода действия договора с банком. Применение процентной ставки к постепенно снижаемому остатку позволяет минимизировать переплату, особенно при внесении дополнительных сумм сверх установленных по графику.

В настоящее время кредитных предложений с таким видом расчета мало, особенно среди ипотечных пакетов.

Расчет

Порядок определения величины ежемесячного взноса более простой. Для выполнения расчетов необязательно пользоваться специальными программами онлайн-калькуляторов. Формула расчета взноса позволяет произвести математические действия практически любому заемщику:

Дифференцированный платеж = Остаток долга х годовая ставка / 12 + доля оплаты по основному телу кредита.

Достоинства и недостатки

Самым значительным достоинством дифференцированного платежа является возможность быстро снизить размер тела кредита, а значит и снизить переплату процентов по нему. Однако далеко не все заемщики в состоянии вносить большие суммы по кредиту в течение первых месяцев, т. к. наибольшие взносы приходятся на первые несколько траншей. Максимальный размер погашений приходится на первую четверть кредитного срока. Кроме того, планировать расходы с постоянно изменяющимся взносом гораздо сложнее. Банки, оценивая свои риски по невозврату кредита, предоставляют займы на более скромные суммы, нежели это происходит при аннуитетном платеже.

Аннуитетные платежи

Поняв природу аннуитета и оценив свои финансовые возможности, заемщик сможет принять оптимальное решение относительно погашения займа с минимальной переплатой.

При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы. Данный способ позволяет финансовой организации обезопасить себя на случай недополучения дохода в связи с невозвратом долга или досрочной полной выплатой.

Многие заемщики находят такой вариант уплаты максимально удобным – нет необходимости каждый раз сверять, какая сумма должна перечисляться в этот месяц. Также можно легко планировать предстоящие траты с учетом фиксированного взноса по кредиту.

Порядок расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для определения аннуитетного платежа довольно сложна, в связи с чем большинством финансовых организаций разработаны и предлагаются к использованию кредитные онлайн-калькуляторы, автоматически рассчитывающие платеж в зависимости от вводимых условий кредитования.

Суть расчета заключена в учете всей суммы по процентам за весь период кредитования и суммы основного долга, разделенных по равным платежам на весь срок займа. В результате заемщик сталкивается с ситуацией, когда основной долг на первых этапах погашения практически не меняется. Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

Большую сложность представляет расчет в первой части при установлении величины коэффициента.

Формула для нахождения аннуитетного коэффициента выглядит следующим образом:

 С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

  • С – 1/12 ставки кредита;
  • п – период использования заемных средств в месяцах.

Из данного платежа в первые месяцы погашения основные средства направляются на оплату процентов. Стоит принять во внимание, что возврат основного долга незначителен.

Плюсы и минусы

Такая система расчета имеет положительные свойства как для банка, так и для заемщика. Вот основные из них:

  1. Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
  2. Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты, даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.

Еще одним достоинством аннуитетного платежа для граждан является доступность размера платежа на всех этапах погашения. Для ипотечных заемщиков подобный расчет позволяет запрашивать и успешно получать большие суммы для приобретения жилья, так как сумма долга влияет на размер взноса, а он остается равным в течение всего периода погашения. Тем не менее, аннуитетный платеж влечет за собой более высокую переплату. При досрочном погашении кредита с аннуитетным платежом банк сохраняет максимум выплат по процентам, т. к. основная доля приходится на первые месяцы обслуживания долга.

Фото 3

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Кроме специалистов банковского дела, мало кто знает, что значит аннуитетный платеж по кредиту. Понятие аннуитетного платежа раскрывается, например, в п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28.

Аннуитетный платеж по кредиту – это ежемесячный платеж, который состоит из двух частей. Одна часть суммы платежа – это полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а вторая – часть самого основного долга. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается таким образом, чтобы при фиксированной процентной ставке все ежемесячные платежи были одинаковыми на весь период действия кредитного договора. При этом в период действия кредитного договора в составе аннуитетного платежа вырастает доля, направленная на погашение основного долга, и уменьшается доля, направленная на уплату процентов.

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по схеме, которую может быть не просто понять с первого взгляда. Сначала рассчитывается коэффициент аннуитета по формуле:

где:

  • i – месячная процентная ставка по кредиту, которая равна 1/12 части годовой процентной ставки (например, если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 12% / 12 мес. = 1%);
  • n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.

Затем вычисляется сумма ежемесячного аннуитентного платежа:

где:

  • А – ежемесячный аннуитетный платеж;
  • K – коэффициент аннуитета;
  • S – сумма кредита.

Конечно, в банках для расчета платежей используют специальное программное обеспечение, но и обычный заемщик, вооружившийся калькулятором, нашей статьей и толикой терпения, сможет справится с вычислением. Впрочем, в Интернете можно найти специальные онлайн-калькуляторы, которые легко справятся с задачей и рассчитают график погашения кредита при аннуитетных платежах.

Также обратите внимание: Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату. 

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Дифференцированный платеж по кредиту

Дифференцированный способ погашения кредита означает, что заемщик ежемесячно уплачивает на протяжении срока кредитного договора платежи разного размера. Вначале сумма платежа больше, затем она постепенно снижается.

Дифференцированный платеж складывается из твердой, заранее определенной суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.

Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:

где:

  • D – сумма дифференцированного платежа;
  • S – сумма кредита;
  • n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит;
  • Sp – сумма процентов.
Фото 4

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Из чего состоит полная стоимость кредита

Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик уведомляется об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:

  1. Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
  2. Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
  3. Комиссия банка, иные обязательные расходы.

Определяя размер переплаты, прежде всего, заемщики обращают внимание на величину ставки, но кроме нее на выплаты оказывает непосредственное влияние и тип исчисления платежей в счет погашения долга банку. В зависимости от типа расчета платежей, различают:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные платежи.

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи — это способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию основного долга, погашения процентов по выбранному кредитному продукту. Основное отличие аннуитетных платежей от дифференцированных в размере ежемесячной оплаты и погашения процентов: если по аннуитетным платежам сумма выплаты в течение всего срока кредитования не изменяется, то при дифференцированных взносах сумма постепенно снижается, и к окончанию срока кредитования становится минимальной.

Важным моментом является скорость погашения займа – чем быстрее он будет погашен, тем меньше средств придется переплачивать за использованные средства банка. И если по дифференцированным платежам, по мере уплаты основного долга процентная переплата становится меньше, то по аннуитетным – вся сумма процентной переплаты заранее учитывается за весь срок. Заемщику выгоднее как можно быстрее избавиться от основного долга, однако по аннуитетным выплатам сделать это возможно, только пройдя процедуру частичного или полного досрочного погашения.

Банку выгоднее, чтобы клиент как можно дольше и больше уплачивал взимаемый процент, по этой причине не во всех кредитных организациях предусмотрена возможность досрочного закрытия кредита. Запрет на погашение займа сверх положенного по графику незаконен, об этом говорится в ст.11 Закона «О потребительском кредитовании» №353-ФЗ.

Формулы и примеры расчёта платежей по кредитам

Фото 6

Формул для расчёта аннуитетных и дифференцированных платежей по кредитам существует несколько. Несмотря на некоторые расхождения, они дают приблизительно одинаковые результаты.

Важно: плательщику следует помнить, что расчёты с банком придётся проводить по применяемой им формуле — настаивать на «своей» схеме бесперспективно, тем более конечные результаты вычислений прописаны в графике погашения кредита.

Используя приведённые ниже базовые формулы для расчёта аннуитетных и дифференцированных платежей, можно определить:

  • общую сумму выплат без учёта комиссий, пеней и штрафов;
  • размер каждого отдельного платежа;
  • итоговую переплату по кредиту;
  • сумму долга на конкретный промежуток времени.

Аннуитетного

Размер любого из аннуитетных платежей определяется следующим образом:

Па = Σк × Пк / 12 / (1 – 1 / ( 1+ Пк / 12)М), где

  • Па —аннуитетный платёж;
  • Σк — сумма кредитования (то количество денег, которое получает на руки заёмщик) в местной валюте;
  • Пк — годовая процентная ставка по кредиту, устанавливаемая кредитором и выраженная в долях;
  • М — срок, отведённый на полное погашение задолженности, в месяцах.

Пример. Пусть клиент берёт у банка в долг 150 тысяч рублей на следующих условиях:

  • вид ежемесячных платежей — аннуитетные;
  • срок погашения задолженности — 2 года, то есть 24 месяца;
  • годовая процентная ставка — 20%.

Тогда, применяя приведённую выше формулу, можно вычислить сумму регулярных аннуитетных выплат: Па = 150000 × 0,2 / 12 / (1 – 1 /  (1 + 0,2 / 12)24) = 2500 / (1 – 1 / 1,4869) = 2500 / 0,3275, то есть 7634 рублей 37 копеек.

Именно такую сумму кредитополучателю придётся выплачивать регулярно, не позднее установленного срока, все двадцать четыре месяца. При этом объёмы платежей по телу кредита и по процентам каждый раз будут отличаться; убедиться в этом можно, проведя расчёты в любом онлайн-калькуляторе.

Смотрите также: Где получить быстрый займ на карту Сбербанка?

В приведённом выше примере заёмщик будет выплачивать:

  1. В первом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5134,37 рублей, переплата по процентам — 2500,00 рублей.
  2. Во втором месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5219,94 рублей, переплата по процентам — 2414,43 рублей.
  3. В третьем месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5306,94 рублей, переплата по процентам — 2327,43 рублей.
  4. В четвёртом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5395,39 рублей, переплата по процентам — 2238,98 рублей.
  5. В пятом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5485,31 рублей, переплата по процентам — 2149,06 рублей.
  6. В двадцать третьем месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 7386,11 рублей, переплата по процентам — 248,26 рублей.
  7. В двадцать четвёртом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 7509,22 рублей, переплата по процентам — 125,15 рублей.

Общая переплата по кредиту составит (при тех же условиях) 33225 рублей. Таким образом, без учёта комиссий, штрафов и пеней кредитополучатель отдаст банку 150000 + 33225, то есть 183225 рублей.

Дифференцированного

Размер каждого из дифференцированных платежей можно рассчитать следующим образом:

Пд = Σк / М + Ко × Пк / 12, где

  • Пд — дифференцированный платёж за период;
  • Σк — основная сумма кредита, полученная заёмщиком на руки;
  • М — срок погашения задолженности месяцах;
  • Ко — остаток по кредиту на отчётный период;
  • Пк — установленная банком годовая процентная ставка, выраженная в долях.

Пример. Пусть клиент получает от банка на условиях возвратности 150 тысяч рублей, при этом:

  • вид ежемесячных платежей — дифференцированные;
  • срок, отведённый для расчёта с кредитором, составляет 24 месяца;
  • процентная ставка — 20% в год.

Оперируя приведённой ранее элементарной формулой, можно вычислить значение любой выплаты:

  • Для первой: Пд = 150000 / 24 + 150000 × 0,2 / 12 = 6250 + 2500, то есть 8750,00 рублей.
  • Для второй: Пд = 150000 / 24 + 150000 – 6250 × 0,2 / 12 = 6250 + 2395,83 то есть 8645,83 рублей.
  • Для третьей: Пд = 150000 / 24 + 150000 – 6250 × 2 × 0,2 / 12 = 6250 + 2291,67, то есть 8541,67 рублей.

Хотя погашение основного долга с употреблением дифференцированных платежей происходит абсолютно равномерно и сумму переплаты в каждом конкретном случае можно скалькулировать простым вычитанием, имеет смысл, как в подзаголовке выше, привести отдельные значения для нескольких месяцев.

Итак, клиент банка платит в общем случае по телу кредита и по процентам:

  1. В первом месяце: дифференцированный платёж — 8750,00 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2500,00 рублей.
  2. Во втором месяце: дифференцированный платёж — 8645,83 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2395,83 рублей.
  3. В третьем месяце: дифференцированный платёж — 8541,67 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2291,67 рублей.
  4. В четвёртом месяце: дифференцированный платёж — 8437,50 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2187,50 рублей.
  5. В пятом месяце: дифференцированный платёж — 8333,33 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2083,33 рублей.
  6. В двадцать третьем месяце: дифференцированный платёж — 6458,33 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 208,33 рублей.
  7. В двадцать четвёртом месяце: дифференцированный платёж — 6354,17 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 104,17 рублей.
Смотрите также: Где взять займ на счет в банке мгновенно, круглосуточно и без отказа?

Как видно, значения дифференцированных платежей на протяжении двух лет последовательно уменьшаются с 8750,00 рублей до 6354,17 рублей; при это переплата по процентам составит 31250 рублей. Следовательно, взявшему кредит человеку придётся выплатить банку не исходные 150 тысяч, а 150000 + 31250, то есть 181250 рублей, что при других равных условиях чуть меньше, чем при использовании аннуитетных платежей.

Аннуитетный или дифференцированный вид платежа — что выгоднее?

Фото 7

Для кредитополучателя однозначно выгоднее окажутся дифференцированные платежи, поскольку ему легче будет полностью рассчитаться с банком досрочно, избежав таким образом переплаты по процентам.

Кроме того, сама формула, используемая при калькуляции дифференцированных платежей, предполагает меньшую переплату, как можно убедиться по приведённым выше примерам. Единственное неудобство — сложности в начале выплат: первые платежи значительно больше, чем последующие, поскольку на них приходятся и фиксированная распределённая основная сумма, и проценты.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://credovik.ru/spravka/differentsirovannyj-platezh.html
  • https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku/
  • https://uvolsya.ru/kredity-i-zajmy/differentsirovannyj-platyozh-po-kreditu-eto/
  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/chem-annuitetnye-platezhi-otlichayutsya-ot-differentsirovannyh.html
  • https://how2get.ru/money/platezh-po-kreditu-annuitetnyj-ili-differentsirovannyj/
  • http://ipoteka-expert.com/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-eto/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий